Государство и пенсия: мифы и реальность

В течение последних лет государство активно демонстрирует заботу об инвалидах и пенсионерах. Одним из проявлений такой заботы стало создание программы государственного софинансирования пенсии и принятие в ее рамках ряда законодательных актов.

Согласно содержанию программы государство финансирует накопительную часть пенсии в пропорции 1:1 или 1:4 в зависимости от возраста гражданина и размера ежегодных взносов. То есть на первый взгляд, великолепные перспективы для настоящих и будущих пенсионеров, однако так ли это обстоит на самом деле?

Возможно ли действительно существенно увеличить пенсию по данной программе? Существуют ведь и другие альтернативы увеличения пенсии – например, вклад в банке.
Возьмем за основу следующий пример: гражданин в течение 10 лет принимает участие в программе софинансирования пенсии, ежегодно откладывая 12000 руб., к которым государство добавляет еще 12000 руб. Полученная сумма инвестируется под 10% годовых для защиты от инфляции. Если рассматривать ситуацию с банком, то здесь гражданин эти же деньги кладет на постоянно пополняемый счет под проценты в течение 10 лет.

Сравним, что выгоднее для среднестатического пенсионера: вклад в банке или программа государственного софинансирования пенсии?

1.    Размер ежемесячной выплаты на момент выхода на пенсию.
420 тысяч рублей – это сумма, накопленная по программе софинансирования пенсии. Сумма делится на 19 лет – период дожития по российскому законодательству, итог -1842 руб. в месяц. По вкладу в банке накопится 210 тысяч рублей (при 10% годовых), и ежемесячная выплата процентов будет составлять 1750 рублей (в том случае, если пользовать только одними процентами, не изымая деньги с вклада).

2.    Возможность увеличения суммы вклада.

В ПФР накопительной частью пенсии могут управлять различные государственные и частные управляющие компании. В первом случае – низкая стабильная доходность, во втором – доходность выше, но и риск получить отрицательную прибыль также существует.

Вклад в банке размещается под постоянный процент годовых, но в случае с постоянно пополняемым вкладом этот процент каждый год перерассчитывается на увеличившуюся сумму вклада.

3.    Возможность управления деньгами до выхода на пенсию.

Если вносить деньги на лицевой счет в ПФР, то забрать их не получится – вся сумма остается на накопительном счету клиента. В случае с банковским вкладом все гораздо проще – деньги можно забрать с потерей или без процентов.

4.    Возможность управления деньгами после выхода на пенсию.

Пенсионер из вложенных денег будет получать каждый месяц только 1/228 накопленных денег (период дожития в месяцах). В случае с вкладом гражданин волен распоряжаться вкладом как ему угодно: забрать целиком, частично изъять или жить на проценты.

5.    Распоряжение деньгами на случай смерти лица.

Если говорить о пенсионных деньгах, то тут возможны два варианта, зависящих от момента смерти лица:

а)    Лицо умерло до момента получения первой пенсии – вклад могут наследо
вать родственники, заранее определенные наследодателем;
б)    Лицо умерло уже после получения первой пенсии – деньги остаются в ПФР и
не наследуются.

Банковский вклад независимо от момента смерти наследодателя можно наследовать по закону или по завещанию.

Исходя из данного выше анализа можно сделать один существенный вывод: программа государственного софинансирования пенсии крайне не эффективна. Государство при ее принятии преследовало скорее свои интересы, нежели интересы пенсионеров. При таком раскладе деньги оседают в ПФР, ведь в большинстве случаев пенсионеры не проживают все 19 лет или вообще не доживают до дня получения первой пенсии. Если государство действительно хочет помочь пенсионерам, то лучшим вариантом будет свернуть государственную программу софинансирования пенсии и направить усилия на достижение определённых договоренностей с банками. Пример такого рода: щадящие кредиты для молодых семей на улучшение жилищных условий. В случае с пенсионерами можно создать специальный вклад с выгодными условиями, высоким процентом годовых, возможностью изъятия части вклада без потери процентов.

Список используемых источников:

1.    Федеральный закон от 30 апреля 2008 г. N 56-ФЗ "О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений".
2.    Федеральный закон от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации"
3.    Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 166-ФЗ "О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации"
4.    Федеральный закон от 17 декабря 2001 г. N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации"
5.    «Подводные камни программы государственного софинансирования пенсии» http://damoney.ru/dengi/sofinansirovanie-pensii-2.php