Особенности субъектного состава отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Зиятдинова А.В.

Новая редакция Закона от 10 декабря 2003 года «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации»²⁷³ предусматрива­ет, что закон о конкретном виде обязательного страхования дол­жен содержать положения, определяющие, в частности, субъек­тов страхования.

Законодательство Российской Федерации об обязательном стра­ховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусматривает целый ряд особенностей субъектного со­става, являющихся исключениями из общих правил регулирова­ния отношений по страхованию.

Одной из его особенностей является несколько иной подход при определении субъектного состава, а также при наделении участни­ков рассматриваемых правоотношений правами и обязанностями.

Остановимся на каждом из них:

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств»²⁷⁴ (далее - Федеральный закон), в качестве страхов­щика может выступать страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответ­ственности владельцев транспортных средств.

Лицензии страховщикам выдаются на основании Приказа Рос­страхнадзора от 19 мая 1994 года «Об утверждении Условий лицен­зирования страховой деятельности на территории Российской Фе­дерации»²⁷⁵. Кроме того, страховщики должны соответствовать сле­дующим требованиям:

• страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотре­ние требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществ­ление страховых выплат;

• страховщики должны быть членами профессионального объе­динения страховщиков, действующего в соответствии с настоящим Федеральным законом;

• страховые организации должны обладать не менее чем двух­летним опытом осуществления операций по страхованию транспор­тных средств или гражданской ответственности их владельцев;

• страховщики и их представители должны располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях.

Страхователем является дееспособное физическое или юриди­ческое лицо, заключившее со страховщиком договор обязательно­го страхования.

В качестве страхователей выступают владельцы транспортных средств. Они обязаны за свой счет страховать риск своей граждан­ской ответственности, которая может наступить вследствие причи­нения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при ис­пользовании транспортных средств.

Однако гражданское законодательство предусматривает случаи, когда обязанность страховать гражданскую ответственность возла­гается на других лиц. Например, при аренде транспортного сред­ства с экипажем. В соответствии со ст. 637 Гражданского кодекса РФ, все расходы по страхованию как самого транспорта, так и от­ветственности за причиненный ущерб несет арендодатель. Кроме того, на практике встречаются случаи, когда работодатель исполь­зует транспортное средство своих работников.

Как известно, существуют три варианта: во-первых, можно зак­лючить с работником договор аренды без экипажа; во-вторых, взять у него автомобиль в безвозмездное пользование; и, наконец, не заключать с работником никаких договоров, а просто выплачивать ему компенсацию за использование личного автомобиля в служеб­ных целях. В двух первых случаях владельцем транспортного сред­ства, а, следовательно, и страхователем считается организация, в последнем же случае - работник²⁷⁶.

Однако не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства. Таким образом, ответ­ственность за причиненный потерпевшим вред не будет нести лицо, состоящее в трудовых отношениях с владельцем транспортного средства (например, машинист, шофер и т.п.).

Согласно Федеральному закону, не все владельцы транспорт­ных средств обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Так, на основании п.З ст.4 Федерального закона, обязанность по страхованию не распространяется на владельцев следующих транс­портных средств:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) транспортных средств, на которые, по их техническим харак­теристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, за исключени­ем автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транс­портных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных
государствах, если гражданская ответственность их владельцев
застрахована в рамках международных систем обязательного стра­
хования, в которых участвует Российская Федерация.

Далее остановимся на таком участнике страховых правоотно­шений, как потерпевший. В соответствии с Федеральным законом, им признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства водите­лем, а также лица, понесшие ущерб в результате смерти кормиль­ца, наследники потерпевших, и другие лица, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеют право на воз­мещение указанного вреда.

Конструкция договора страхования риска ответственности за причинение вреда рассматривает потерпевших от причинения вре­да в качестве выгодоприобретателей, которые вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (ст.931 Гражданского кодекса РФ).

Большой интерес в связи с этим представляют положения о том, что лицо, которое при заключении договора обязательного страхо­вания гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не известно, в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств²⁷⁷ (далее - Правила) оно обладает определенными пра­вами, а главное - обязанностями.

Так, п. 43 Правил устанавливает, что потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, в сроки, не превышающие пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия. Кроме того, потерпевший на момент подачи заявле­ния о страховой выплате прилагает к заявлению:

а) справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об админис­тративном правонарушении;

б) извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).

В зависимости от вида причиненного вреда, потерпевший пред­ставляет целый ряд документов, предусмотренных пунктами 51, 53 - 56 и (или) 61 Правил. К ним относятся различные заключения ме­дицинских учреждений, справки о доходах, свидетельства о смер­ти, рождении, заключении брака, заключения экспертов о размере причиненного имущественного вреда (в целом около тридцати до­кументов). Думается, что ни за пять, ни за десять дней лицо, при­знанное потерпевшим от дорожно-транспортного происшествия, оформить такое большое количество документов не сможет.

Таким образом, законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, целью которого, в соответствии с преамбулой Федерального зако­на, является защита прав потерпевших от причинения им вреда, устанавливает препятствия для полной и своевременной выплаты страхового обеспечения и возмещения, что в свою очередь прямо противоречит основным принципам этого вида обязательного стра­хования, установленным ст. 3 Федерального закона.