Новое в законодательстве о гарантировании возврата вкладов физических лиц

Ю. Д. Шклярик

В силу предписаний части 4 ст. 44 Конституции Республики Бе­ларусь государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. Во исполнение и развитие конституцион­ной нормы частью 2 ст. 120 Банковского кодекса Республики Бела­русь предусмотрено, что для обеспечения гарантий возврата привле­каемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохо­да по вложенным средствам в соответствии с законодательством мо­гут разрабатываться различные формы гарантирования возврата при­влекаемых банками средств физических лиц.

До недавнего времени применение указанной нормы имело в сво­ей основе положения Декрета Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (де­позитах) в банках Республики Беларусь» (далее – Декрет). Вопросы гарантий сохранности вкладов регламентировались также специаль­ными нормативными правовыми актами Национального банка Рес­публики Беларусь. 8 июля 2008 г. Палатой представителей Республи­ки Беларусь был принят Закон Республики Беларусь «О гарантиро­ванном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (далее – Закон), который содержит принципиально новые поло­жения, регулирующие указанные правоотношения.

Закон четко устанавливает круг субъектов данных правоотноше­ний: Агентство по гарантированному возмещению банковских вкла­дов (депозитов) физических лиц (далее – Агентство) – некоммерче­ская организация, созданная в форме государственного учреждения от имени Республики Беларусь Советом Министров Республики Бела­русь и Национальным банком; банки и небанковские кредитно-финансовые организации, принятые на учет в Агентстве, а также фи­зические лица. Таким образом, круг субъектов значительно расширя­ется. Создана специальная организация, «страхующая» риск банков по возврату размещенных в них вкладов. Из смысла ч. 1 ст. 11 Закона вытекает, что постановка на учет в Агентстве является обязательным условием для банков и НКФО, которые в рамках своей деятельности проводят операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты).

В достаточной мере Законом регламентированы условия возврата вкладов. Ранее условием возвращения вкладов являлась экономиче­ская несостоятельность (банкротство) банка. Законом в качестве тако­вого признано условие о принятии решения об отзыве у банка специ­ального разрешения (лицензии) на осуществление банковской дея­тельности. Здесь необходимо отметить, что признание банка эконо­мически несостоятельным (банкротом) является одним из оснований для отзыва у банка специального разрешения (лицензии), перечень которых достаточно велик (ст. 97). Таким образом, гарантии по воз­врату вкладов физических лиц значительно усилены.

Одним из новшеств и, на наш взгляд, достижением является то, что на равных условиях гарантируется возврат вкладов в любой сво­бодно конвертируемой валюте. Так, ранее в полном объеме возвра­щались вклады в иностранной валюте и размещенные исключительно в уполномоченных банках (п. 1 Декрета), а вклады в белорусских рублях либо в иностранной валюте, размещенные в иных банках, – в размере не более 1000 долларов США. Согласно ч. 1 ст. 8 Закона Агентство выплачивает физическому лицу возмещение в размере 100 процентов от суммы банковского вклада (депозита), составляющего в эквиваленте не более 5000 евро.

На основании вышесказанного можно сделать вывод о том, что Закон в полной мере уравнял статус вкладов физических лиц с точки зрения гарантирования их возврата: любому физическому лицу гаран­тируется возврат вклада, независимо от банка-вкладополучателя и вида валюты, в которой размещен вклад. Таким образом, посредством принятия нового Закона сделан значительный шаг вперед к укрепле­нию рыночной конкуренции в сфере банковской системы и повыше­нию доверия к ней со стороны населения.