Возмездность договора страхования

 И. В. Цырусь

Вопрос о возмездной природе договора страхования на первый взгляд не вызывает дискуссий. Возмездность указанного договора выражает экономическую сущность страхового отношения и, как и у любого иного договора, предполагает наличие встречного предостав­ления за исполнение сторонами своих обязанностей. Со стороны страхователя таковым выступает уплачиваемый им страховой взнос (страховая премия). Вопрос же о том, что выступает в качестве встречного предоставления со стороны страховщика, является неод­нозначным и вызывающим дискуссии в юридической литературе. По этому поводу высказан ряд различных суждений, где в качестве встречного предоставления страховщика указывается страховая вы­плата, страховая услуга, заключающаяся в принятии на себя огово­ренных рисков, а также страховая защита.

Так, некоторые авторы (В. С. Белых, И. В. Кривошеев и др.) по­лагают, что встречным предоставлением со стороны страховщика яв­ляется страховая выплата. Однако она может иметь место лишь при наличии страхового случая. Если нет страховой выплаты, то, исходя из данной точки зрения, нет и встречного предоставления, т. е. дого­вор страхования является возмездным лишь в ситуации, когда будет иметь место страховой случай. Но тогда становится совершенно не­ясно, что будет представлять собой с точки зрения возмездности тот договор, который совершился без страхового случая.

По мнению других авторов (например, С. В. Соловьевой, А. А. Иванова и др.), встречным предоставлением страховщика вы­ступает страховая услуга, которая заключается в принятии на себя оговоренных рисков в пределах установленной суммы и в течение установленного срока, т. е. страховщик несет риск наступления стра­хового случая и при наличии последнего производит страховую вы­плату. Тем не менее сторонники данной позиции отмечают, что дого­вор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты. Следовательно, возмездность договора страхова­ния заключается в том, что страховщик за плату принимает на себя некий риск, который лежит на страхователе, а сам договор знаменует собой переход риска наступления страхового случая со страхователя на страховщика. Однако, несмотря на страхование, страхователь так и остается носителем риска наступления отрицательных последствий в результате страхового случая, т. е. при страховании не происходит передачи риска от страхователя к страховщику.

Таким образом, следует, на наш взгляд, согласиться с мнением ряда авторов (Л. И. Худякова и др.), согласно которому возмездность договора страхования проявляется в том, что страхователь за плату в виде страховой премии получает от страховщика встречное удовле­творение в виде страховой защиты. Данное встречное предоставление страхователь приобретает уже в момент вступления договора страхо­вания в силу. Оно существует реально и вне зависимости от того, произойдет ли страховой случай и получит ли страхователь от стра­ховщика страховую выплату. Другое дело, что при наступлении стра­хового случая страховая защита дополняется своей материальной со­ставляющей в виде страховой выплаты.

В заключение отметим, что возмездность договора страхования не следует отождествлять с соразмерностью сумм, полученных и упла­ченных сторонами договора друг другу. С этой точки зрения страхо­вой договор никогда не будет эквивалентным, поскольку при всех обстоятельствах сумма денег, переданная страхователем страховщи­ку, будет неравнозначна полученной или вообще не полученной им от страховщика. Так, если страховой случай не произойдет, страховая выплата вообще не производится, а если же наоборот – сумма полу­ченной страховой выплаты будет превышать сумму уплаченной стра­ховой премии. Поэтому встречное удовлетворение, получаемое страхо­вателем от страховщика, нельзя сводить к сумме страховой выплаты.