Применение европейской директивы о приватности в контексте кредитного информирования

М. В. Мисько

В рамках Европейского союза основным нормативным правовым ак­том в области сбора и распространения кредитной и иной информации является Директива Совета Европарламента № 94/46/ЕС от 25 октября 1995 г. «О защите граждан в связи с обработкой персональных данных и о свободном передвижении таких данных» («Директива о приватности»). Крайний срок для включения норм Директивы о приватности в нацио­нальное законодательство стран Евросоюза был назначен на 24 октября 1998 г. Многие государства – участники ЕС приняли собственные зако­ны, отражающие и развивающие положения Директивы.

Общий анализ норм Директивы о приватности позволяет говорить о том, что она обеспечивает усиленную защиту частной жизни граждан. Директива требует получения согласия гражданина на предоставление кредитной информации о нем. Также она предусматривает ограничение видов информации, которые могут быть получены или сообщены в связи с выдачей кредита. Большая часть общей информации о кредитополуча­теле не может собираться и распространяться вообще. В Директиве о приватности предусмотрен прямой запрет на сбор и распространение сведений, касающихся личных убеждений, состояния здоровья и т. п. Такие общие сведения, как история трудовой деятельности, стабильность места жительства, образование, владение имуществом, демографические данные могут собираться «в конкретных, явных и законных целях».

Директива о приватности требует уведомления субъекта кредитной истории при открытии его дела бюро кредитного информирования и при разглашении содержащейся в нем информации. Для использования све­дений из кредитной истории в целях маркетинга необходимо в момент сбора информации или до ее разглашения уведомить заемщика о таком намерении в индивидуальном порядке и получить его согласие.

В Директиве о приватности устанавливается общий принцип о том, что кредитная информация хранится столько, сколько это признано ра­зумно необходимым для достижения цели, ради которой она собиралась. Данный принцип понимается как необходимость удаления из архива не­гативной информации по истечении определенного разумного срока.

Директива о приватности предписывает каждой из стран – членов ЕС назначить один или несколько правительственных органов, ответст­венных за исполнение законодательства о невмешательстве в частную жизнь граждан. Директива о приватности разрешает отступление от лю­бого принципа в целях обеспечения национальной безопасности, прове­дения уголовных и административных расследований, оставляя эти во­просы в значительной степени на усмотрение национальных законов.

Отдельные нормы директивы посвящены передаче сведений о граж­данах за границу. Появление этих норм было связано с озабоченностью пересылкой данных в кредитные бюро стран, где стандарты отличаются от ЕС и не являются такими жесткими. Учитывая скорость распростране­ния информации по электронным каналам, на практике было бы легко получать интересующие данные из-за границы в обход законодательных ограничений. Директива о приватности запрещает передачу данных в другие страны при отсутствии заключения ЕС о том, что законодательст­во о защите информации данной страны соответствует стандартам ЕС.

В ЕС создана рабочая группа для руководства процессом реализации директивы и соответствующего контроля. На общеевропейском уровне реализуются также другие мероприятия, направленные на совершенство­вание системы кредитного информирования. Так, в 2003 г. главами цен­тральных банков ряда государств, а также Европейского центрального банка был подписан меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве в отношении государственных кредитных регистров ЕС, создании единой базы данных по заемщикам внутри союза. С 2005 г. между ними на регу­лярной основе налажен обмен информацией о кредитной задолженности юридических лиц.