Одностороннее изменение условий кредитного договора о размере процентов: право банка и обязанность клиента?

Ю. А. Хватик

В настоящих условиях формирования рыночной экономики широкое распространение получил развитие рынок банковских услуг. Если ранее, услугами банков пользовались в большей степени юридические лица, то в настоящее время банковские услуги являются составляющими повсе­дневной жизни все большего количества граждан. Заключение кредитно­го договора является удобным способом приобретения жилья, автомоби­ля и других неотъемлемых частей комфортной жизни.

В соответствии с положениями ст. 137 Банковского кодекса Респуб­лики Беларусь по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денеж­ные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется воз­вратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Законодательство Республики Беларусь не допускает возможности изменения размера процентной ставки по кредитам в одностороннем по­рядке. Однако банки, как более сильная сторона договора, предусмотри­тельно указывают право банка, в условиях изменения конъюнктуры денежного и финансового рынка, на одностороннее изменение условия о размере процентов за кредит. И таким образом, снимают все вопросы о допустимости оспаривания в судебном порядке одностороннего измене­ния банком размера процентов за кредит. Анализ кредитных договоров нескольких белорусских банков показал наличие пункта о возможности одностороннего изменения размера процентов за пользование кредитом, в том числе повышенных. Однако одни банки говорят о праве требования изменения данного условия договора, другие предлагают обоснованное повышение процентов, и в случае несогласия клиента дают разумный срок для погашения имеющейся задолженности по кредиту.

В Республике Беларусь, в отличие от Российской Федерации, отсут­ствует известная судебная практика оспаривания со стороны заемщиков – физических лиц права банков на одностороннее изменение условия о размере процентов по кредиту. Общий подход российских судов к дан­ной проблеме имеет выражение в том, что отсутствует принуждение гра­жданина заключать договор, имеющий обременяющие условия для за­емщика. При этом следует отметить, что кредитная политика банков практически идентична.

Однако анализ положений Гражданского кодекса Республики Бела­русь (ст. 421) говорит о том, что изменение существенных условий дого­вора возможно только при достижении соглашения сторон. В соответст­вии со ст. 140 Банковского кодекса условие о размере процентов за поль­зование кредитом является существенным условием кредитного догово­ра. Следовательно, правила Гражданского кодекса о допустимости одно­стороннего изменения условий обязательства касаются любых других, но несущественных условий договора. На основании данного положения можно говорить о возможности признания одностороннего изменении процентов кредитного договора недействительным со всеми вытекаю­щими последствиями.