Принцип добросовестности (uberrima fides) в договоре страхования

А. Е. Афанасьева

Принцип uberrima fides (с лат. – наивысшая добросовестность) явля­ется одним из фундаментальных принципов страхового права. Сущность данного принципа состоит в том, что страхователь как при заключении, так и после заключения договора страхования обязан сообщить страхов­щику сведения или обстоятельства, которые в какой-то мере могут по­влиять на вероятность наступления страхового случая и размер возмож­ных убытков от его наступления.

Страховое право во многом обязано своим формированием и разви­тием английскому праву морского страхования. Одной из первых и зна­чительных формулировок данного принципа стало судебное исследова­ние в английском суде. В деле Carter v. Boehm судья истолковал договор страхования как договор, основывающийся на спекуляции, т. е. обстоя­тельства, на которых основывается возможность наступления страхового случая, в основном известны страхователю, и страховщик полагается на сведения, сообщенные последним; также страховщик склонен считать, что сведения, сообщенные страхователем, являются правдивыми и суще­ствующими. Как следствие обширной судебной практики в 1906 г. дан­ный принцип был введен в Закон о морском страховании Великобрита­нии. Статья 17 данного закона предусматривала: «Договором морского страхования является договор, основывающийся на наивысшей добросо­вестности, и если наивысшая добросовестность не соблюдается одной из сторон, то договор может быть расторгнут другой стороной».

Принцип uberrima fides применяется, в частности, в двух случаях: до заключения и после заключения страхового договора.

Применение рассматриваемого принципа до заключения договора страхования предусмотрено ст. 834 ГК Республики Беларусь, которой установлено: «При заключении договора страхования страхователь обя­зан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступ­ления страхового случая и размера возможных убытков от его наступле­ния (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику».

Применение рассматриваемого принципа после заключения догово­ра страхования предусмотрено ст. 849 ГК Республики Беларусь, которая гласит: «В период действия договора имущественного страхования или страхования ответственности страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными зна­чительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска».

Надо заметить, что принцип uberrima fides недостаточно конструк­тивно сформирован в белорусском законодательстве в силу отсутствия комплексной доктрины применения этого принципа в страховом праве Республики Беларусь и обобщений судебной практики его применения. Как следствие этих обстоятельств, отсутствует возможность расторжения договора по причине нарушения данного принципа и со стороны страхов­щика, и со стороны страхователя, хотя большинство страховщиков под­черкивают важность рассматриваемого принципа для страхового бизнеса.